无还本续贷，让小微企业免除短贷之苦；科技为小微企业贷款赋能，提供综合金融服务……这些都是温州银行业服务小微企业的成绩单，也是浙江银保监局小微金融工作系列部署在机构落地的体现。

2019年，浙江银保监局实施小微企业“增氧”计划和“滴灌”工程，推进“4＋1”小微金融差异化细分工作，对辖内机构普惠型小微企业贷款实行差异化分类考核，推动健全尽职免责、差异化绩效考核等机制，着力增强小微企业获得感。温州银保监分局出台“五大金融”推进计划，其中重点推进小微金融，引导机构建立小微金融服务长效机制、单列小微企业信贷规模，不断提高小微企业贷款覆盖面、可得性。

截至2019年9月末，温州全市小微企业贷款余额4570.72亿元，同比增长18.58%。

聚集痛点

提供更合适的金融产品

2014年，温州还处在局部金融风波后的“余悸”之中。不少银行对给温州的民企放贷设置了很高的门槛，一度，温州的小微企业融资变得异常艰难。

温州银保监分局扎实开展“三服务”活动，组织辖内银行对温州小微企业经营发展情况进行了数十次调研，深入了解企业和基层痛点、堵点和难点问题，鼓励银行积极创新新模式新产品，有效解决融资需求、提升服务质效。活动开展以来，辖内机构共走访企业1108家，收集问题921个，解决问题725个，解决率达79%。其中，现场解决问题266个，涉及金额24.41亿元。

创新推广“年审制”“分段式”“增信式”等无还本续贷产品，是辖内银行机构解决企业融资难问题的普遍做法。截至目前已累计推出68款产品，1~9月，累计转贷6.45万户、424.35亿元，节约转贷成本约1.31亿元。

如民生银行温州分行率先响应，推出首款“免还本续贷”产品——“十年循环贷”，获得众多温州小微企业主的高度认可。5年来，该行持续优化这一产品，单笔授信金额最高1000万元，抵押率最高可达85%，抵押物覆盖普通商品房、异地房、落地房、工业厂房等。今年以来，该行已经为4436户小微企业的63.53亿元小微贷款提供“免还本续贷”的转期服务。

温州某箱包配件有限公司是一家有着10余年经营历史的企业，2018年5月，公司决定扩大生产规模，拟在平阳万洋国际工业城购买一栋2000余平方米的工业厂房。但购买厂房需要500多万元，对公司的现金流是一个很大的考验，该公司负责人因此忧心忡忡，直到该行上门向该公司介绍厂房抵押贷款，该公司才真正放下包袱下定决心购买厂房。因为民生银行的及时“驰援”，目前该公司的业务规模上了一个台阶。

“只有贴近市场，才能为小微企业提供更为合适的金融产品。”民生银行温州分行相关负责人表示：该行还专门制定了“百人进千企”活动方案，启动进商圈、进园区、进商会、进社区、进平台的“五进”工作，下沉一线了解客户金融需求。

民生银行温州分行员工送金融服务进万家路上

民生银行瑞安支行举办小微企业服务对接会

科技赋能

服务更加多元化

服务小微企业，不仅要有好产品，还要有好的服务。依托科技的进步，温州银保监分局加强与市大数据发展管理局合作，加速推进金融科技发展，引导辖内银行业金融机构以数据和科技为支撑，借助数据驱动、线上线下相结合、大数据风控、移动互联等服务，开展“1+1+N”小微企业生态圈金融服务。

在大数据支持下，银行不仅可以为存活时间长、信誉卓越的小微企业提供富有弹性的融资方案，还能依托数据集成，为更多初创小微企业提供多样化、个性化的便捷融资支持：通过客户资金流水、结算、税务、工商等数据，自主研发客户筛选及审批模型，发放以信用信息等为基础的信用贷款，有效解决客户小额周转的需求。截至9月末，全市小微企业信用贷款占比10.53%。

科技赋能，还让客户在办理业务时享受到了更多此前连贵宾客户都无法享受的快捷服务。“我们刚在‘单一窗口’上提交了进口付汇业务，无需合同、发票等单据，民生银行只用了几分钟时间就立马反馈了款项已汇至境外。”温州地区进口量前五的某贸易公司相关负责人说，同以往相比，大大节省了人力和时间成本。

作为首家合作试点的股份制商业银行，自4月18日“单一窗口”金融服务系统上线以来，民生银行温州分行为客户提供了集线上预约开户、外汇牌价、跨境汇款、关税支付等服务为一体的无纸化一站式综合金融服务，累计服务客户数和线上业务发生金额均位居温州当地市场前列。

下一步，温州银保监分局将进一步引导更多银行积极推进数据信息共享、大数据融资，探索推出契合企业进出口场景的退税融资、关税融资、信保融资等线上化国际贸易融资业务，持续为广大进出口企业提供更加便捷、更加智能的跨境金融服务。

综合服务

一次性解决企业多项难题

除了融资需求，企业在经营发展过程中还存在支付结算、财务管理、客户管理等方面的难题，温州银保监分局引导辖内银行业，以企业客户为中心，通过深入调研市场，了解企业需求，升级产品体系，优化服务流程，通过为客户提供综合性服务，解决客户更多难题。

正新食品是温商在上海投资的专业从事休闲餐饮连锁店开发、投资与运营的企业，目前企业在全国门店超一万家，设有物流配送中心40多个，企业订单量大、加盟店多，多级管理问题始终困扰着企业。

为解决客户管理难题，民生银行温州分行为客户定制打造了网络金融服务——分销易。分销易为企业提供了商户管理、收款、内部调账、对外付款、对账、财富管理、子商户线上贷款等多项金融服务，可以轻松实现企业上下游资金归集与灵活分账，迅速有效把控交易和账户，优化财务流程，实现高效的资金运转，让企业真正做到心里有数。

对一家银行来说，为客户提供现有产品库里最合适的金融产品，是银行工作人员专业能力的体现。但如果一家银行能根据客户的需求，“无中生有”创造出最适合该客户的产品，那就是这家银行综合实力的象征了。瑞立集团是温州一家在境外上市的企业，面对这样的企业，单一银行的服务往往会显得力不从心，但民生银行温州分行围绕瑞立集团轨道列车配套、房地产、物业经营、酒店服务等多元化经营战略布局，持续为企业提供定制化、综合化的投融资解决方案，金融服务覆盖流动资金、对外收并购、资产证券化、美股私有化返程等方面。凭借专业化和深度化的高效率金融服务，民生银行温州分行已成为瑞立集团投资、融资的首选战略合作伙伴。

另外，根据企业的需求，为企业寻找更加“廉价”的资金，也是民生银行为当地企业量身定制的一项重要服务。迄今，民生银行温州分行发债规模累计近50亿元，发债规模长期保持温州当地市场第一名。9月，民生银行温州分行又落地了温州地区首笔长期限含权中期票据业务，不断稳固温州发债市场“领头羊”地位。

温州银保监分局相关负责人表示，银行服务民营企业，不只是“现在时”，而是持续“进行时”。接下来，将进一步引导辖内银行加大小微企业、民营企业支持力度，与民营企业同舟共济、砥砺前行，助力更多的民营企业成长壮大。

（图片由民生银行温州分行提供）